“信用”可貸款 江蘇邳州農(nóng)商行破題小微企融資難

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一無房產(chǎn)抵押，二無擔保人擔保，甚至沒有熟人介紹，在江蘇邳州做生意的外地人張廷雄僅憑一年多的經(jīng)營流水帳目，以及在工商、稅務等部門“積攢”下的良好口碑，就從邳州農(nóng)村商業(yè)銀行拿到了50萬元的兩年期貸款。

因業(yè)務需要，張廷雄的企業(yè)急需一筆周轉資金，此前他已經(jīng)接連跑了當?shù)睾脦准毅y行，均因不符合銀行的貸款要求而無法貸到款，無意中聽說邳州農(nóng)商行有個專門針對個體工商戶的貸款業(yè)務，抱著試試看的想法提出了申請，“8月1號受理的，3號就拿到了50萬元的兩年期貸款?！睆埻⑿壅f，“這樣方便”的事情，即便是在他的老家廣東佛山也從來沒有過。

讓張廷雄受益的，是江蘇邳州農(nóng)村商業(yè)銀行2014年起在全省率先試行的一項信用貸款創(chuàng)新業(yè)務。

公民“信用”可貸款，一諾抵千金

小微企業(yè)貸款難是全國普遍存在的現(xiàn)象，究其原因，無非與企業(yè)的財務管理不健全不規(guī)范，貸款周期與銀行的規(guī)模寬松周期不匹配，企業(yè)無法提供銀行認可的有效抵押物等因素相關。受制于這些“硬性條件”的限制，一方面，眾多張廷雄這樣急需資金的小微企業(yè)貸不到款，另一方面，因為不符合貸款條件而使得大量資金“趴”在銀行放不出去。

“沒有資產(chǎn)抵押物，不要抵押行不行？財務管理不健全，幫他們規(guī)范管理可不可以？”邳州農(nóng)商行董事長張軍認為，既然銀行業(yè)常講的是“信貸”，那么，只要那些小微企業(yè)確有資金需求，又有良好的貸款還款信用，是否可以采用“信用”擔保的模式，以解決小微企業(yè)貸款難題呢？“畢竟我們中國人自古就有一諾千金的傳統(tǒng)。”

2014年10月，邳州農(nóng)商行與臺灣一家專業(yè)從事“小微貸”的科技公司合作，在江蘇省率先推出了一個全憑“信用”從銀行貸款的全新業(yè)務：小微信貸。面向個體工商戶叫“潤商貸”，最高貸款上限是50萬元，也就是上文中張廷雄申請的那款，其余還有面向生產(chǎn)型小企業(yè)發(fā)放的“潤企貸”、面向農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的“潤農(nóng)貸”，以及面向工薪階層發(fā)放的消費性貸款的“潤薪貸”等，最高額度在20萬至100萬元不等。

“通過收集企業(yè)或商戶的財務信息和非財務信息，將與小微企業(yè)經(jīng)營相關的財務或非財務指標歸納為近150個量化及非量化指標，并將之錄入電腦，由系統(tǒng)給予貸與不貸的初審判斷、以及貸多少的建議，通過互聯(lián)網(wǎng)技術，實行開放化評分模式?！壁蒉r(nóng)商行小微信貸部的負責人朱利云說，如果解決了與公安、工商、稅務等部門的數(shù)據(jù)資源共享難題，他們這套貸款手續(xù)流程其實并不復雜，“銀行的工作主要在貸前的數(shù)據(jù)收集，以及貸后的跟蹤評定上，其余的工作全部由一套成型的電腦系統(tǒng)來完成?！?/span>

“從2014年10月開展第一筆業(yè)務到現(xiàn)在，不到兩年的時間，總計發(fā)放貸款1.8億元，貸款余額接近1.2億元，未發(fā)生一筆欠息和逾期。”朱利云表示，更重要的是，依靠“信用貸款”發(fā)展來的客戶所帶來的派生業(yè)務也在大幅增加，“光張廷雄一個人帶來的派生存款每天都在20萬左右?！?/span>

“目前，小微信貸業(yè)務的網(wǎng)點在城區(qū)已經(jīng)發(fā)展到了5家，今年該項目業(yè)將在全市大面積鋪開?！薄皣L到甜頭”的朱利云說，爭取在未來的兩到三年內，小微信貸業(yè)務實現(xiàn)32個基層支行的覆蓋。

農(nóng)村金融服務站，打通金融服務最后一公里

臨近中午12點的時候， 61歲的村民湯繼光走進了村中心的一家超市，把上個月自家電費的單據(jù)交給店主柳如苗，柳如苗在一臺繳費機上熟練地按了幾個鍵后，用自已的銀行卡刷了一下，湯繼光7月份120元的電費繳費單就自動打了出來，老湯將120元錢交給柳如苗，前后過程用時1分30秒。

“這要在以前，我得騎車三四里路跑到鎮(zhèn)上去交，現(xiàn)在，端著飯碗就過來了?！闭f完，老湯又順便給孫子買了兩包餅干，走出了超市。

“如果村民自已有銀行卡，就不用我的卡了。在我這家超市里，不僅能交電費、水費、還能提供殘幣兌換、小額現(xiàn)金提取等業(yè)務呢?！背斯芾碜砸训某?，柳如苗還為村民代辦很多“與銀行有關”的業(yè)務，“村民有人想貸款了，也可以告訴我，我再將信息傳給‘站長’?！?/span>

這家超市，其實就是邳州農(nóng)商行設在官湖鎮(zhèn)雙溝村的一家村級金融服務站，而象這樣的服務站，“它就相當于一個設在村子里的微型銀行營業(yè)網(wǎng)點，別看它小，作用可大了?！彪p溝村金融服務站的“站長”周生海說，他作為邳州農(nóng)商行派駐村里的客戶經(jīng)理，管理著四個這樣的服務站，而每個月依靠服務站提供的信息，“光貸款業(yè)務就能新增4至5筆左右?！?/span>

經(jīng)過多年的探索，“農(nóng)村金融服務站”模式，成為了邳州農(nóng)商行突破金融服務最后一公里的有效渠道和手段。目前邳州全市470個行政村，每個村都設立了這樣的服務站。除了通過銀行進行的日常存、貸款業(yè)務，繳費業(yè)務外，實際上，邳州農(nóng)商行把服務站定義為：農(nóng)商銀行推廣陽光信貸的金融服務站、送金融知識下鄉(xiāng)的業(yè)務宣傳站、客戶經(jīng)理走村入戶的駐村服務站、獲取客戶信息資源的鄉(xiāng)村情報站。

邳州農(nóng)商行提供的數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，邳州農(nóng)商行在農(nóng)村授信貸款的建檔戶數(shù)47.77萬戶141萬人，而個人貸款凈增2217戶、11320萬元，“我們行貸款業(yè)務60%的份額在農(nóng)村?！卑凑諒堒姷脑O想，在“其它銀行無瑕顧及”的農(nóng)村地區(qū)設立服務站，也是提前占領農(nóng)村金融市場而打的提前量，因在他看來，隨著我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)調整的逐步深入，未來農(nóng)村金融市場將是“充滿誘惑力的”。

“無論是城市居民還是城鄉(xiāng)村民，人人都能享受到高效便捷的現(xiàn)代化金融服務，是實現(xiàn)普惠金融的方向和目標。”張軍表示，普惠金融說到底是要讓每個人都能享有到金融服務，小微信貸也好，農(nóng)村金融服務站也罷，都是我們在為實現(xiàn)全社會的普惠金融而進行的嘗試，都是邳州農(nóng)商銀為“實現(xiàn)普惠金融而找的一個落腳